|
Hypothecaire lening
|
Hypothecaire lening
De hypothecaire lening is een lening voor een een onroerend goed. De bank of verzekeringsmaatschappij leent jou een geldbedrag, maar je moet de woning als onderpand geven. Zolang je de lening terugbetaalt, blijf je de eigenaar.
* Als je de lening niet langer afbetaalt, kan de schuldeiser het goed in beslag nemen en verkopen om de verschuldigde som te innen.
* De lening is vooral geschikt voor de aankoop van een gebouw of een stuk grond. De schuldeiser schiet het bedrag in één keer voor en jij betaalt de lening en de rente op het geleende bedrag af volgens een vastgesteld plan.
* Een hypothecaire lening wordt meestal terugbetaald binnen de twintig jaar. Afhankelijk van jouw financiële mogelijkheden kan dat ook voor een periode van vijftien of zelfs voor dertig jaar, maar dat laatste wordt eerder toegekend aan jonge kopers.
Een hypothecair krediet geeft recht op een belastingsvermindering: indien je alle voorwaarden wilt kennen, raadpleeg dan onze pagina Fiscale aftrek.
Krediet, inschrijving, hypothecaire volmacht?
Hypothecaire lening, een hypotheek, hypothecair krediet en hypothecaire inschrijving betekenen hetzelfde: jouw goed wordt gehypothekeerd om zo een garantie te bieden aan de bank. Die kan jouw pand verkopen indien je de afbetaling staakt, zodat de bank zichzelf kan terugbetalen.
Indien je slechts een deel van de kostprijs van het goed geleend hebt, kan je dat duur te staan komen, want de verkoopsprijs is voor de bank niet van tel, die moet enkel voldoende geld hebben zodat de schuld terugbetaald wordt.
Een hypothecaire volmacht is iets helemaal anders: het is een authentieke acte die jij ondertekent ten voordele van de bank. Die kan meteen een hypotheek vestigen zonder jou zelf te verwittigen en zodra ze van mening is dat de afspraken niet nagekomen worden. Het voordeel van die formule is dat er geen registratie- en hypotheekrechten betaald moeten worden, maar alleen notariskosten waardoor de eindafrekening beduidend lager is. De procedure houdt wel een risico in voor de bank. Een klant met slechte bedoelingen kan het goed verkopen of door een andere instelling een hypotheek op laten vestigen.
Het gebeurt zelden dat financiële instellingen hiermee instemmen, tenzij ze jou, de klant blindelings vertrouwen. Ook jij moet de bankier volledig kunnen vertrouwen, jouw lot ligt immers in de handen van de bankier. Indien de bank om een of andere reden de volmacht aanwendt en een hypotheek vestigt op het goed, dan zal de procedure uiteindelijk duurder uitkomen voor jou.
Wanneer je gebruik wenst te maken van de fiscale aftrek die verbonden is aan een hypothecair krediet, dan kan je het maximale aftrekbare bedrag verkrijgen via een inschrijving en het resterende deel via een volmacht. Een bank zal makkelijker een volmacht aanvaarden indien die slechts op een deel van de som betrekking heeft. Overweeg goed de risico's die eraan verbonden zijn voor je de beslissing neemt.
Meer lenen?
Je kan meer lenen dan de waarde van de woning om de registratierechten te betalen of om onmiddellijk werken uit te voeren in de woning. De interestvoet ligt dan wel hoger, want de bank berekent het te ontlenen bedrag volgens de geschatte waarde van het goed.
Indien de werken zorgen voor een toegevoegde waarde die voldoende hoog is, worden er geen bijkomende garanties gevraagd. Maar opgelet, jouw terugbetalingscapaciteit speelt ook een rol, raadpleeg de pagina terugbetalingcapaciteit. Het zou interessanter kunnen zijn om een afzonderlijke lening voor werken aan te gaan. Maar elk geval is uniek, praat erover met jouw bankier!
Indien je enkele jaren kan wachten om de werken uit te voeren, dan kan je opnieuw het kapitaal lenen dat je reeds terugbetaald hebt. Normaal gezien komt dat minder duur uit dan een nieuwe lening. Meer informatie hierover op de pagina uitstaand krediet.
Een woonkrediet wordt niet enkel gebruikt om een woning te kopen, maar eveneens om een goed te behouden zoals de betaling van schenkingsrechten, erfenisrechten of herfinanciering.
Bank of verzekeringsmaatschappij?
Er zijn twee manieren om de aankoop van een onroerend goed te financieren: een lening via periodieke terugbetalingen van kapitaal met interesten of via de wedersamenstelling van het kapitaal.
* Lening met periodieke terugbetalingen (bank): het geleende kapitaal wordt terugbetaald volgens een bepaalde periodiciteit, vermeerderd met interesten.
* Krediet door wedersamenstelling van het kapitaal (verzekering): voorschot dat wordt betaald op het te verwachten resultaat van langetermijnsparen. Dat komt eigenlijk neer op een levensverzekering (langetermijnsparen) waarvoor je meteen het voorschot van het discontobedrag aan het einde van de termijn opvraagt om jouw vastgoedaankoop te financieren. Die vorm van sparen op lange termijn gebeurt volgens tak 21 of tak 23.
o Tak 21: de bedragen die de spaarder stort, worden beheerd via investeringsportefeuilles met gegarandeerde opbrengst (bv. staatsleningen).
o Tak 23: de bedragen die de spaarder stort, worden beheerd via portefeuilles die uit diverse producten zijn samengesteld (bv.effecten, beveks). Als de investeringen niet de verwachte disconto-opbrengsten leveren, is het mogelijk dat het eindbedrag niet overeenstemt met het bedrag dat aan het begin van het contract werd voorgeschoten.
Belasting op hypothecaire lening afgeschaft
Wie een woning koopt na 1 januari 2009 krijgt een korting van 1 procent op de registratierechten van een hypothecaire lening op de eerste schijf van 100.000 euro.
De koper of bouwer van een woning wordt geconfronteerd met heel wat bijkomende kosten: registratierechten op de aankoop van grond of bestaande woning, BTW op nieuwbouw, aktekosten en erelonen van de notaris. Als klap op de vuurpijl moest iedereen die een hypothecaire lening aangaat, daarop 1 procent registratierechten betalen.
"Dat was afstraffing van de gezinnen die over een eigen woonst willen beschikken", zegt Hostekint die het hebben van een eigen woning aanmoedigt. "Beschikken over een eigen woning is de beste vorm van pensioensparen: wie tijdig een huis koopt, hoeft later niet een aanzienlijk deel van zijn pensioen aan zijn huisbaas af te geven."
Bovendien was de belasting op een hypothecaire lening een onrechtvaardige belasting. Ze werd immers alleen betaald door mensen die een lening namen om een huis te verwerven.
Michèle Hostekint: "Voor de toekomstige eigenaars van een gezinswoning betekent de goedkeuring van het decreet een besparing 1.000 euro op de aankoopkosten, wanneer zij een hypothecair krediet afsluiten van minimum 100.000 euro. In tijden dat de koopkracht almaar daalt en mensen steeds moeilijker een woning vinden, is dit voor veel gezinnen een flinke duw in de rug."
De vrijstelling van de belasting geldt enkel op de eerste schijf van 100.000 euro. Wie dus bijvoorbeeld 150.000 euro leent, betaalt op die laatste 50.000 euro een belasting van 1 procent, ofwel 500 euro.
|
|