Spaargeld gebruiken om hypotheek af te lossen?

2:52 Video:

Channel:
KLUSPLAATSnieuws
Duration:
2:52
Description:
Website.: http://www.RTLnieuws.nl

Bron.: RTLnieuws | Beelden & Tekst RTLnieuws

Je hypotheekschuld afbetalen met je spaargeld kan een financieel voordeel opleveren. Omdat je meer rente betaalt over je hypotheeklening dan dat je rente ontvangt voor je spaargeld, ben je duurder uit. Het kan dan goedkoper zijn om je lening af te lossen.
MOET IK MIJN SPAARGELD GEBRUIKEN OM MIJN HYPOTHEEK AF TE LOSSEN?
Foto

Of het ook echt geld oplevert, hangt af van je persoonlijke situatie. Bovendien zit je geld vast in de hypotheek, als je het gebruikt om je hypotheek af te lossen. Je kunt het niet meer voor andere doeleinden gebruiken. Aflossen betekent dus minder financiële flexibiliteit.

Rekenvoorbeelden

Hieronder staan twee voorbeelden. In het eerste voorbeeld levert het aflossen geld op, in het tweede voorbeeld niet.

Voorbeeld 1: aflossen levert geld op

Je betaalt 7,5% rente over je hypotheek van €350.000,-.
Je inkomen valt in de vierde belastingschijf van 52%.
Je hebt €30.000,- gespaard, waarover je 2% rente ontvangt.

Over je hypotheekschuld betaal je netto 3,6% rente (52% van die 7,5% kun je immers aftrekken).
Bovendien betaal je over je spaargeld boven de € 20.661,- belasting in Box 3. Dat betekent dat je netto-rente ongeveer 1,6% is.
Als je dan aflost, bespaar je 3,6%-1,6%=2% van het bedrag. Dat is €600,- per jaar. Aflossen is dus voordelig.

Voorbeeld 2: aflossen kost geld

Je betaalt 5% rente over je hypotheek van €250.000,-
Je inkomen valt in de derde belastingschijf van 42%.
Je hebt €20.000,- gespaard, waarover je 3,25% rente ontvangt.

Over je hypotheekschuld betaal je netto 2,9% rente.
Dat betekent dus dat je meer ontvangt, dan dat je betaalt. Aflossen is dan ongunstig. Het kost je alleen maar geld.

Waar moet ik op letten als ik mijn spaargeld in mijn hypotheek wil stoppen?

De belangrijkste vraag die je dus moet beantwoorden, is of je netto meer rente moet betalen, dan dat je ontvangt. Daarbij gaat het vooral om twee dingen:

Hoeveel rente krijg je op je spaargeld, na aftrek van eventuele belasting op je vermogen (de zogenoemde vermogensrendementsheffing)?
Hoeveel rente betaal je over je hypotheek, na de hypotheekrenteaftrek?

Als je je hypotheekschuld wilt afbetalen met je spaargeld, is het belangrijk dat je goed in kaart brengt wat voor jou persoonlijk de voor- en nadelen zijn. De volgende vragen zijn in ieder geval belangrijk om mee te nemen in je overwegingen.

Kun je het geld missen?
Als je het spaargeld opzij houdt om in de toekomst grote uitgaven te kunnen doen, zoals een auto of de studie van je kind, dan kun je het beter niet in je hypotheek stoppen. Als je die eenmaal hebt afbetaald, kost het namelijk weer geld om opnieuw te lenen. Zorg er daarom voor dat je altijd een buffer hebt om tijdelijke tegenvallers te kunnen opvangen.

Kun je het aflossen?
Of je kunt aflossen, hangt van je hypotheekvorm af. In de meeste gevallen is het zo dat je 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij kunt aflossen. Directeur Bas Millenaar van De Hypotheker: “Op dit moment willen banken graag kapitaal hebben. Als je meer wilt betalen dan eigenlijk mag, dan is de kans groot dat daar met de bank over te onderhandelen valt.”

Ontvang je inkomensafhankelijke toeslagen?
Als je inkomensafhankelijke toeslagen, zoals kinderopvangtoeslag, ontvangt, dan kan het ongunstig zijn om meer hypotheek af te lossen, omdat je toetsbaar inkomen stijgt. Let daar ook op, voordat je je spaargeld gebruikt om je hypotheek af te lossen.

Heb je een tophypotheek?
Als je een tophypotheek hebt, dan kan het gunstig zijn om je schuld af te lossen. Je kunt dan namelijk bij de bank onderhandelen over een lagere rente.

Is je huis in waarde gedaald?
Als je huis in waarde daalt, kan het zo zijn dat je hypotheekschuld groter is dan de waarde van je huis. Dan loop je het risico dat na het aflopen van je rentevaste periode je rente omhoog gaat. Dan kan het gunstiger zijn om je hypotheek af te lossen.

Ga je aflossen of extra storten in een spaarhypotheek?
Als je een spaarhypotheek hebt, kun je het geld gebruiken om je hypotheek af te lossen, maar ook om extra te storten in je spaarhypotheek. Zoek goed uit wat gunstiger is. Let er dan ook op, dat je aan alle fiscale voorwaarden van de spaarhypotheek voldoet.

Let ook op de bijleenregeling!
Hoe meer schuld je aflost, des te hoger is de overwaarde die je overhoudt als je je huis verkoopt. Als je dan een nieuw huis wilt kopen, moet je die overwaarde daar ook voor gebruiken, anders loop je hypotheekrenteaftrek mis.
tags:
KLUSPLAATStv, KLUSPLAATStools, TIPvanFLIPtv, DIEVENGILDEtv